理財師算賬：年底提前還房貸未必劃算

央行已經自10月20日起加息，因為擔心明年還貸成本增加，近日到銀行咨詢提前還貸事宜的購房者多了起來。不過專業人士建議，眼下提前還貸未必劃算，借款人需要根據各自情況慎重考慮。

還款已過半不適合提前還貸

省交行的理財師認為，雖然提前還貸確實可以少支出一部分利息，但並不適用於所有的購房者，如已經還款過半的借款人，此時提前還貸已經不劃算。

該理財師說，房貸還款目前有等額本息法和等額本金法兩種。選擇等額本息法的借款人，前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人還款過半再選擇提前還貸的話，由於已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的只是本金。

而對於選擇等額本金還款法的購房者來說，當還款期超過1/3時，借款人已經還了一半的利息，此時提前還貸的話，更多的是償還本金，並不能節省利息支出。

“即使不提前還款，僅從本次加息水平來看，5年以上貸款利率從5.94%增到6.14%，月供增加其實並不明顯。”上述理財師說，以50萬元20年期貸款為例，按等額本息還款法計算，每月增加的月供也就是50多元，不會對購房者造成較大壓力。

負利率時代可“適度負債”

專業人士提醒急於還貸的借款人，在CPI高企的“負利率”時代，與其將手頭資金用於提前還貸，還不如將資金用來理財、投資，跑贏CPI。

省工行的理財師分析說，很多借款人想提前還貸，是因為近期內沒有任何投資計劃，只是將資金存在銀行，按加息后的存貸款利率標准，5年以上貸款年利率為6.14%，而5年期存款年利率僅為4.2%，利差較大，這種情況確實提前還貸較為劃算。但如果通過理財方式，以“錢”生“錢”，卻能大大提高資金利用率。

“在負利率時代，貨幣是貶值的，也就是說向銀行借錢是合算的。”省工行的理財師說，11月CPI已達到5.1%，而加息后一年期存款利率才2.5%，負利率明顯。而在信貸收緊的前提下，個人房貸已經成為稀缺資源，尤其是那些享受了利率7折或8.5折優惠的客戶，提前還貸后，如再有資金需求向銀行借貸時，不可能再享受到這樣的優惠利率。(記者 李思穎)