兩地分居夫妻年入17萬 如何理財提早還清房貸不發愁

個案資料

丈夫林先生，37歲，天津國家控股上市公司上班，年收入9萬元，婚后在天津買有房子兩套，無車，活期存款才5000元。現自住1套60平米的學區房(一次性付款)，將來女兒入戶天津方便上學。2010年購有1套120平米商品房，銀行貸款74萬元，按揭30年，每月還貸5000元，欠親友7萬元。單位代繳五險一金，無商業保險。每月生活支出1500元。

妻子沙女士，39歲，深圳私企上班，年收入7萬元，單位包吃住。有活期存款1.5萬元，定期存款2000元，欠親友14.5萬元，每月需還3000元。2007年花9萬元購進10隻基金(其中股票型4隻?混合型4隻?指數型2隻)，至今未贖回，資產縮水近五分之二。單位代繳三險一金，去年購有一份分紅兩全型保險2萬元。獨生女8個月大，帶在身邊，家婆來深圳幫照顧，每月生活支出2500元，借給2個親戚共4.6萬元，礙於情面估計很難收回。

理財目標

1.盡快還清親友的錢且不影響生活質量。

2.在天津買一輛小車，方便丈夫上下班。

3.為孩子能良好成長打好經濟基礎。

4.有經濟能力買商業保險，增加意外?重疾時的保障。

5.提前還清銀行貨款。

家庭財務狀況分析

目前林先生沙女士一家資產包括住房2套、存款2.2萬元、各類基金5.4萬元、分紅保險2萬元和4.6萬元借款﹔負債包括62萬元房貸(扣除已經還款12萬元)和21.5萬元欠款。其中金融資產負債合計為-81.3萬元，負債水平較高。

收支方面，當前每年收入包括工資16萬元﹔年支出包括房貸還款6萬元、生活支出4.8萬元和歸還欠款3.6萬元。每年淨現金流入1.6萬元，家庭儲蓄水平較低。

從以上分析看來，林先生沙女士一家的生活顯得相對拮據，負債壓力較大。如其他調價不發生變化，4年后沙女士欠款還清時，金融資產為20.6萬元，負債為45萬元，資產負債合計將變化為-24.4萬元﹔年淨現金流入將變化為5.2萬元，屆時“苦日子”會得到改善。

眼下林先生和沙女士處於兩地分居狀況，孩子雖然和沙女士一起住在深圳，但隨孩子成長，家庭重心還是天津的林先生一邊。

每年1.6萬 4年后還清欠款

林先生一家目前欠款合計21.5萬元，其中沙女士所欠的14.5萬元是每月必須償還的。如果保持生活質量不變，家庭可以用於還款的金融資產包括2.2萬元存款、5.4萬元基金、刨除還房貸每年有5.2萬元的家庭儲蓄。

不考慮其他理財目標，以最快的方式計算：林先生一家可用存款和基金一次還清所欠的7萬元，以及沙女士所欠款的0.6萬元，剩余的13.9萬元用每年5.2萬元的全部家庭儲蓄償還也需要2年零8個月才能還清。如果能順利要回借給親友的4.6萬元並還給沙女士的話，剩余的欠款也需要用1年零9個月才能還清。但這樣做會造成林先生一家資產的流動性枯竭，一旦緊急用錢的情況出現，可能還會造成需要跟親友借錢的尷尬局面。

建議林先生一家不必動用目前的存量資產，僅用每年1.6萬元的家庭儲蓄償還所欠的7萬元，這樣基本4年后能與沙女士所欠14.5萬元同時還清，也能有資金備用。

贖回基金+追回借款可購車

林先生家目前沒有家用汽車，上下班以及家庭團聚出行時可能會有不便。林先生買車應當注意量入而出。因為汽車是消費品，出了購車費用之外，每年還要有油費、保險費、稅費、保養費、停車費等一系列支出，這些都應當考慮。

鑒於目前的資產負債及家庭收支情況，建議林先生購買小排量國產轎車作為代步工具即可。購買方式可以在銀行申請指定車型的分期付款。以10萬元的汽車為例：首付6萬元，其余4萬元進行分期4年還清，每月支付不到1000元還是可行的。但這樣做可能會延緩還清欠款的時間。

如果能夠收回親友4.6萬元的借款，加上贖回5.4萬元的基金，可以全款支付前面所說的車款。或者進行分期購買15萬元左右更高級一些的車輛。5萬元分5年還清，每月不到1000元，基本與還清欠款的時間相同。

自然累積存款可供孩子上學

林先生一家正處在家庭的形成期，在此階段的家庭面臨的首要理財目標就是子女教育規劃。如果實現林先生一家前面兩個理財目標的話，在孩子五歲的時候僅有2.2萬元的存款可以作為子女教育的經費，到孩子六歲上小學前該數字增長為7.4萬元。能夠保障孩子小學六年的教育支出和生活供給。

在孩子12歲時，林先生一家的家庭儲蓄又能增加31.2萬元。針對孩子中學6年的正常開銷也綽綽有余。孩子18歲時該經費會再增加31.2萬元，可以覆蓋大學及研究生教育的經費。

因此，在子女教育方面如果林先生一家沒有重大資金支出的話，並不需要特意做一些准備就可以打造子女成長的良好經濟環境。但建議林先生可以購買子女教育保險，以零存整取的形式積累資金，到期一次性返還。同時，保險期間可以對子女大病及林沙夫婦人身意外進行雙保障，即使有意外發生也不影響孩子的教育及生活。

買100萬元壽險月繳500元

林先生在單位享有五險一金，而沙女士僅有基本社保，所以沙女士對於意外重疾保險的需求更加迫切。但從當前林先生一家資產負債情況來看，在未來相當一段長的時間裡都有著較大的還房貸壓力，一旦期間兩位收入支柱有一位出現意外的話都會給另外一方和年幼的孩子帶來巨大的生活困難。

從目前林先生一家購買保險的情況來看，去年沙女士所購買的2萬元分紅兩全險不足以彌補意外之后的損失。因為兩全險提供的意外保障最多是保險金額的200%，也就是4萬元。因此，對於意外的防范建議林先生和沙女士可以以月繳款形式購買定期壽險。

通俗的講，定期壽險可以在指定的時間內，保險人繳納較低的保險金提供較高的人身意外賠付。當然，到期后所繳納的保險金不予返還，是一種消費型保險。以林先生為例，購買一份賠付金額為100萬元的定期壽險，保障期限截至林先生55歲的話，每月所需繳納的保險金額為500元左右。

在重疾險的選擇上，林先生一家可採取月繳形式購買一份分紅重疾險，保險金額可以定在20萬元，這個金額基本可以滿足一些重大疾病治療所需的費用，而且一些重疾險還可以提供住院津貼以及二次大病賠付。

出租一套住房減輕房貸壓力

房屋貸款是目前在家庭的負債佔絕大部分比重，一旦還清林先生和沙女士的壓力和利息支出將大大縮減，生活品質隨之提高。

林先生一家，目前的住房貸款金額是62萬元。在實現上述理財需求后，未來5年基本上沒有能力進行大額還款。在5年以后，貸款金額變為32萬元，當時的年家庭儲蓄為5.2萬元。扣除子女教育所需的資金后每年可還款4萬元左右，在沒有其他資金支出的情況下基本上13年可以還清。當然，林先生也可以把兩套住房中的一套進行出租，以每月2500元的租金計算，每年收入3萬元，9年半左右可以全部還清房貸。

但綜合來考慮，目前5至30年住房貸款利率為6.8%，而且國內對房價的調控政策比較嚴厲，銀行資金處於易還難貸的情況。而且目前商業銀行為R3級客戶的綜合理財預期收益能達到7%以上，所以林先生和沙女士更理性的理財方式還是把資金留在手中，以利抵利。既能保持資金充沛，又能獲得額外收益。