四口之家如何巧備教育經費

　　【理財案例】

　　劉先生今年40歲，年薪30萬元左右（稅后），太太全職在家照顧兩個孩子。目前，家庭財產如下：住房兩套：一套自住兩居室，90平方米，市值230萬元，有80萬元房貸，月供8000元。另一套出租，大約70平方米，市值100萬元，月租金2500元。目前，家庭現金存款約5萬元。該家庭每月支出7000元左右，劉先生公司另買了一份商業保險。

　　【理財目標】

　　1.如果有現金，是應該提前還房貸，還是投資？是否應該把出租的房子賣了再投資？

　　2.考慮明年買15萬元左右的車，應該如何計劃？

　　3.目前的家庭收入支出是否合理？應該怎麼優化資產？

　　【理財建議】

　　固定資產佔比60%為宜

　　劉先生家庭負債方面，有房貸80萬元﹔資產方面，隻有現金存款5萬元。另外，劉先生的家庭擁有兩套房產，市值330萬元，這兩套房幾乎是其家庭總資產的全部。

　　就上述情況來看，這並不是一個很健康的資產情況，劉先生家庭現金儲備不足，家裡的兩個小孩，未來會面臨升學或者出國的問題，都會需要用錢，房地產作為固定資產變現速度有限，極大程度限制流動性。劉先生家庭目前固定資產佔比已經超過家庭總資產的90%，即意味著家庭資產的流動性很差，一般建議家庭固定資產的佔比在60%左右。

　　兩個孩子還沒有上大學，以現在的情況來看，高等院校每年學費生活費近4萬元左右，如果考慮留學歐美，一年花費約30萬元，按照劉先生家庭現在每年的收入結余，比較有壓力。同時考慮到國家現階段對於房地產市場的調控政策，未來房價很難再出現像2009年底那樣的爆發性增長，將過多的資金放在固定資產上而舍棄流動性，也會限制家庭總資產的合理增長。所以建議劉先生可以考慮將現在出租的房子賣掉，增加資產的流動性。

　　另外，劉先生目前一家四口住著一套90平方米的房子，隨著小孩年齡的增長，也會要求有自己獨立的空間。所以劉先生的四口之家在條件允許的情況下，選擇一套三居室自住是比較合適的。建議劉先生賣掉出租的房子，拿出部分資金，同時將現在自住的90平方米的房子賣掉，換購一套面積更大的房產改善一家人的住房條件。　　

　　負債與保險規劃匹配

　　一般來說，一個家庭的資產負債率在30%為宜。劉先生目前負債80萬元，並且家庭生活條件富裕，並不存在太大問題。目前家庭中隻有劉先生一人在工作，是整個家庭的收入來源，所以必須做適當的保險規劃，以覆蓋80萬元負債帶來的風險，一般應以重疾保險和定期壽險的規劃為主。重疾保險方面，劉先生在公司買了一份商業保險，如果只是10萬元、20萬元，就要考慮再另外購入一份商業重疾保險。按照市面某保險公司的中級產品來計算保費，保額30萬元，每月保費約1200元，另外可購入保額為30萬元的定期壽險，相應保費會很便宜，不會為劉先生的家庭再增加支出壓力。　　

　　分期購車減少支出壓力

　　15萬元的車型是目前家庭用車普遍的預算。現在包括汽車金融公司或者銀行的信用卡中心，都會推出免息免手續費的購車方案。15萬元這個價位的車型是現在市場上相對受歡迎的一個車型檔次，金融購車方案會很多。劉先生在選好品牌后，可咨詢4S店或銀行信用卡中心，選擇合適的免息購車方案，盤活資金，這樣就不會在短期內有過高的支出壓力。