信用污點變“有期”的正向激勵

11月3日，記者從銀行方面証實，央行新版個人征信報告已上線。在新系統中，市民個人信用污點的封存時間縮短，隻保留5年，且2009年10月以前的逾期記錄均不再展示。這也意味著，信用污點不再伴終生。

在“卡時代”，刷卡消費、貸款買房，已深深嵌入到大眾的生活習慣中。而與之俱來的，是信用風險的疊加。過期不還、透支額度等現象，造成經濟糾紛頻發，信用存檔也就成了對應的掣肘舉措——將信用記錄跟買房、就業、享受福利等挂鉤，或可減少信用污點。

建立征信體系，意在將信用管理導向有序軌道上。可信用污點伴終生的做法，卻因“懲戒苛刻”，背棄了征信管理的初衷。相形之下，縮短不良記錄的時效性，給人洗白空間，無疑更顯人性化，也更接應民眾期望。

毫無疑問，對於借貸不還等違約行為，“低容忍”的姿態確有必要。它或造成銀行的壞賬損失，影響資金流通。但以靜態化辦法去追責，讓污點變成“無期徒刑”，不免太過僵化。畢竟，逾期之舉，可能是有些人惡意為之，但大多數人是對還款規則不夠了解，疏忽了還款時限，抑或一時手頭緊，才錯失還款的合宜時機。若因無意疏漏，便將個人打入信用“黑名單”，讓他們失去重建信用的機會，一輩子拖著“不守信”的道德鎖鐐，未免違背了“守信激勵，失信懲戒”的本意，不合“過罰相當”的人文規則。

更何況，許多時候，個人留信用污點，銀行難辭其咎。對信用風險的預估不夠，造成信用卡濫發，甚至無視客戶的消費能力，無序推銷。等到他們還不起款了，就將鞭子全打在他們頭上，這般做法，談何公允？

因而，給予人們補救的空間，體現出應有的政策寬容，才能發掘出充分的信用資源，引導民眾恪守信用。當信用污點不再“終身制”，民眾才有彌補過失的余地，銀行對信用風險的評估也能有更多心理准備。

信用記錄猶如人們的“經濟身份証”，它是民眾貸款、就業等的信用標識。若一次逾期了，便將“失信”標簽永久性封存，這會制約人的生活與發展。而5年的不良記錄“有效期”，顧及“懲戒”與“寬容”的平衡，既能給違約者“長記性”，又能給他們補償契機，這對信用資源的涵養自然是好事。

或許有人質疑，縮短了“污點”管理的期限，會不會助長惡意的違約行徑？應該說，這只是“紙面上的臆想”：即便信用污點隻保留5年，違約代價也很高——全額罰息，以及銀行現存的追債方式，都已讓欠債不還風險堆積﹔而牽連到買房、就業、保險等，也會是得不償失。這筆利益賬，並不難算。

歸根結底，信用污點變“有期”，迎合了民眾重建信用資本的合理訴求。在互信而非“惡意揣測”的基礎上，社會的信任才能滋長，信用管理才可能變為一種正向激勵。“人無信不立”，但純屬過失的“無信”，不應成揮之不去的生活陰影。 （佘宗明）