消費金融能否“撬動”中小型消費需求？

新華網福州１２月２６日電（記者蘇雪燕、康淼）興業銀行在福建泉州設立的興業消費金融股份公司２３日開業，這是在中國開業的第５家專門為中小型消費提供服務的消費金融公司，隨后還將陸續有多家消費金融公司開業。倡導“先消費、后付款”的消費金融，已成為多種機構競相爭奪的一片“藍海”。

消費金融引導“先消費、后付款”

家住天津河西區的“８５后”小李剛剛置辦了新居，裝修花了一大筆錢，在購買家具、電器時手中的幾張信用卡額度就不夠用了。走進國美、大中這些電器賣場，他發現商家聯合消費金融公司提供了消費貸款服務。

“過去我隻知道可以用信用卡分期付款，這次才知道還有消費金融公司可以申請消費貸款。”小李對記者說。

消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款（不包括房屋和汽車）的金融服務方式。業內人士表示，和銀行客戶相比，消費金融覆蓋的客戶群更廣泛，甚至能夠涵蓋到農民工、學生等難以申請到銀行信用卡的群體﹔服務的場景也更加“接地氣”，主要和各大商場和網上商城合作﹔利率的設置也更個性化，根據不同人的信用情況設置不同的貸款價格。

“中國市場中有６０％至７０％都是中低收入人群，這部分人群並不是銀行重點關注的個人客戶。但這一人群佔比很大，需要更多的金融服務模式來滿足需求。”捷信消費金融公司中國區首席執行官史國奇說。

消費金融前景幾何？

消費金融在許多國家早不是新鮮事物，早在１９世紀末美國縫紉機廠商就為購買者提供了分期付款業務。

“俄羅斯的家電市場中有４０％是通過消費金融方式銷售的。西方成熟經濟體，如經合組織中，消費信貸（不包括房貸）對ＧＤＰ貢獻度達到１５％至２０％，而中國還不足６％，消費金融市場空間很大。”史國奇說。

隨著中國老百姓“錢袋子”鼓起來，消費對經濟增長的貢獻率逐步提高，老百姓“先消費、后付款”觀念逐步養成，消費金融在中國發展速度明顯加快。除了銀監會批准的１６個消費金融公司之外，電商、Ｐ２Ｐ、傳統銀行也在發力消費金融。

電商方面，京東於今年２月、９月先后推出“先消費、后付款”的信用支付產品“京東白條”“校園白條”﹔阿裡也在７月推出賒銷服務“天貓分期購”，支持３、６、９期付款。“銀行系”中，湖北銀行、杭州銀行、徽商銀行等旗下的消費金融公司正著手籌備，沒有拿到牌照的銀行也相繼成立消費金融事業部﹔實體企業中，海爾、蘇寧消費金融公司也在籌建中，成為產融結合的首批消費金融公司。

“我們做專業化的消費金融公司，一方面要吸收銀行的風控技術，另一方面也要彌補銀行在小額、分散化信用貸款上的一些‘短板’，運用互聯網獲客，採用大數據來分析、評價客戶消費行為、信用情況等。”興業消費金融公司董事長鄭海清說。

完善個人征信和消費金融法律體系

業內人士表示，和銀行的信用卡分期付款不同，不同的個人在使用同一種信用卡時面對的利率定價基本是相同的﹔而在消費信貸中，不同的人申請同一期限的貸款，面對的利率價格可能不一樣。

“這是一種更市場化的運作方式，真正做到‘信用定價’：不同信用的人，在申請同一期限的貸款時，消費金融公司將給予不同的利率價格。這種靈活的定價機制在信用卡分期中還難以做到。”上述城商行消費金融公司負責人說，也因此，對個人信用情況的搜集就成為發展消費金融一道“邁不過去的坎兒”，沒有健全的征信記錄，區別化定價就難以實現。

對此，多位專家呼吁，完善和健全個人征信體系對消費金融的發展十分重要，建議盡快出台個人信用共享機制，凡是發生個人信用的環節，都記錄在冊，既方便居民借貸，也有助於金融機構評級。

此外，專家還呼吁盡快推動與消費金融相關的法律建設，如《消費信貸法》《個人破產法》《放貸人條例》等，從而規范消費者、企業與金融機構在消費信用或金融交易中的權責利。

(來源:新華網)