信用污点变“有期”的正向激励

11月3日，记者从银行方面证实，央行新版个人征信报告已上线。在新系统中，市民个人信用污点的封存时间缩短，只保留5年，且2009年10月以前的逾期记录均不再展示。这也意味着，信用污点不再伴终生。

在“卡时代”，刷卡消费、贷款买房，已深深嵌入到大众的生活习惯中。而与之俱来的，是信用风险的叠加。过期不还、透支额度等现象，造成经济纠纷频发，信用存档也就成了对应的掣肘举措——将信用记录跟买房、就业、享受福利等挂钩，或可减少信用污点。

建立征信体系，意在将信用管理导向有序轨道上。可信用污点伴终生的做法，却因“惩戒苛刻”，背弃了征信管理的初衷。相形之下，缩短不良记录的时效性，给人洗白空间，无疑更显人性化，也更接应民众期望。

毫无疑问，对于借贷不还等违约行为，“低容忍”的姿态确有必要。它或造成银行的坏账损失，影响资金流通。但以静态化办法去追责，让污点变成“无期徒刑”，不免太过僵化。毕竟，逾期之举，可能是有些人恶意为之，但大多数人是对还款规则不够了解，疏忽了还款时限，抑或一时手头紧，才错失还款的合宜时机。若因无意疏漏，便将个人打入信用“黑名单”，让他们失去重建信用的机会，一辈子拖着“不守信”的道德锁镣，未免违背了“守信激励，失信惩戒”的本意，不合“过罚相当”的人文规则。

更何况，许多时候，个人留信用污点，银行难辞其咎。对信用风险的预估不够，造成信用卡滥发，甚至无视客户的消费能力，无序推销。等到他们还不起款了，就将鞭子全打在他们头上，这般做法，谈何公允？

因而，给予人们补救的空间，体现出应有的政策宽容，才能发掘出充分的信用资源，引导民众恪守信用。当信用污点不再“终身制”，民众才有弥补过失的余地，银行对信用风险的评估也能有更多心理准备。

信用记录犹如人们的“经济身份证”，它是民众贷款、就业等的信用标识。若一次逾期了，便将“失信”标签永久性封存，这会制约人的生活与发展。而5年的不良记录“有效期”，顾及“惩戒”与“宽容”的平衡，既能给违约者“长记性”，又能给他们补偿契机，这对信用资源的涵养自然是好事。

或许有人质疑，缩短了“污点”管理的期限，会不会助长恶意的违约行径？应该说，这只是“纸面上的臆想”：即便信用污点只保留5年，违约代价也很高——全额罚息，以及银行现存的追债方式，都已让欠债不还风险堆积；而牵连到买房、就业、保险等，也会是得不偿失。这笔利益账，并不难算。

归根结底，信用污点变“有期”，迎合了民众重建信用资本的合理诉求。在互信而非“恶意揣测”的基础上，社会的信任才能滋长，信用管理才可能变为一种正向激励。“人无信不立”，但纯属过失的“无信”，不应成挥之不去的生活阴影。 （佘宗明）