首页评论时政台湾华人国际财经娱乐文史图片社区视频专题吉林陕西山东江西内蒙古南粤商城创新中原招商县域环保创投成渝移民书画华商滚动

海外网>>时政

上海初具以房养老条件 八成有子女群体不愿参加

2013年10月14日08:49|来源:东方网|字号:

  东方网10月14日消息:据《劳动报》报道,89.5%的老人月收入3000元以下,逾六成老人拥有独立房屋产权,无子女老人中19.1%愿意参加倒按揭……根据这份正在参加“挑战杯”全国大学生课外学术科技作品竞赛的课题调研,在上海实施倒按揭的基础条件已初步具备。

  历时4月样本1400份

  21岁的陈吉,是华东师范大学统计学的大三学生。去年上半年,他和同学们开始走进闵行区失独老人,提供志愿者服务。大家在与老人的交流中发现,他们虽然手中握有多套房产,生活却过得并不如意。

  有什么办法能让失独老人未来的生活更有保障?怀揣着这个朴素的想法,同学们展开研究,发现了“倒按揭”这一在国内仍算是新鲜事物的概念。最终,6位华师大的本科毕业生历时4个月,完成了一份名为《以精算模型为核心的中国反向抵押贷款养老模式探索》的上万字课题报告。

  “倒按揭”,又称反向抵押贷款。当老年人达到规定年龄之后,将自己拥有的独立产权房抵押给金融机构获取贷款。贷款期间,金融机构根据不同的业务方案,定期或者不定期放款,直至贷款者去世或者永久离开房屋。此时,金融机构将房屋收回,以此作为偿还贷款凭证的金融模式。

  课题以50周岁以上人群为调查对象,选取静安、普陀及宝山分别作为核心城区、核心城区边缘区及近郊区的代表,展开问卷调查。样本总量为1400份,其中有效样本1288份。在此基础上,他们又以典型性、代表性为原则,选取30个样本进行深度访谈。

  19.1%无子女老人可接受

  这次长达4个月的调研,直观地反映出了老年人对养老保障的实际需求。

  从收入来看,被访者中月收入在3000元以下的最多,占总数的89.5%。收入在3001—5000元的占总数的7.2%。5000元以上的占总数的最少,为3.3%。

  对于受访的1400位老人而言,养老金是主要经济来源,占83.4%。其次是房屋出租,占样本总量的5.4%。而靠工作收入和城镇无保障补贴的,分别占总数的2.8%和2.1%。只有0.3%和0.2%的老人,其收入来源为证券交易收入和商业保险金。

  而在老人对倒按揭的接受程度上,有子女群体不愿意参加反向抵押贷款项目的比例高达80.3%,相比之下,无子女群体中有55.3%不愿意参加;而无子女群体中愿意参加反向抵押贷款项目的比例为19.1%,也明显高于有子女群体的7.5%。考虑到全国无子女老人超过1000万,即便只考虑无子女老人这一群体,以房养老的试点仍然是必要的。

  62.3%老人拥有独立产权

  “调查也证明,上海的大部分老人符合倒按揭的房产要求。”陈吉解释,被访老人中有62.3%的老人拥有独立房屋产权,不拥有房屋产权的仅占37.7%。

  上海财经大学发展规划处处长、投资学教授应望江告诉记者,在上海实施倒按揭贷款的一些基础条件已初步具备。一方面,上海大多数住房的产权是清晰的。其次,上海的金融机构有充裕的资金实力,贷款周期的可精算化将有效降低房产倒按揭贷款的风险。同时,上海房产价格保持稳中趋涨的预期可以增强金融机构的信心。

  此前,上海银行主办了一场“倒按揭”业务研讨会,市民政局是支持单位。研讨会上,复旦大学经济学院教授封进也指出,国内城乡独自居住的老人家庭已分别达到49.7%和38.3%;而中国城市自有住房拥有率为85%,高于美国、日本等;城市拥有2套以上住房的家庭占比约19%;随着医疗技术的发展和劳动力短缺,老年人医疗护理费用会更快速增长。“这些都将刺激倒按揭需求的增长。”

  2007年至今仅6例成功 现有模式难过儿女关

  此前国内多个城市曾试点“以房养老”,均以失败告终。其中,上海试点仅6例成功,最后只得悄然暂停。

  面对老人的实际需要,以房养老推行为何困难重重?根据调研,将房子传给后代的传统养老观念成为最大绊脚石。此外,政策存在真空、现有产品设计不尽合理也是试点要直面的挑战。

  八成有子女老人不愿参加

  “传统观念是以房养老被接受的最大障碍。”陈吉感叹。

  课题组在闵行区吴泾镇和江川路街道各进行了深度访谈。让大学生们印象深刻的是,大部分老人手中都握有两三套房产,每月收入却只有一两千元。即便是这样,愿意将房产抵押出去的人少之甚少。

  “你这个方案,在万不得已的时候才能适用。”一位老人直截了当地对陈吉说:“除非是家庭关系僵得不得了了,要和子女打官司、断绝关系,我们才会想到这一点。”原来,几乎所有老人都在自己的房产证上加了子女的名字。不少人坦言,如果今后不把房子留给孩子,“心里过不去”。

  学生们的调查也显示,受教育程度、年龄、收入情况等三大因素对老人是否参加以房养老的影响并不明显,而有无子女这一因素却影响显著。据悉,有子女群体不愿意参加的比例高达80.3%。

  此外,对倒按揭的不熟悉、未来房价是否波动、金融机构是否“靠谱”等因素,也让老人们不敢轻易接受以房养老。

  以房养老在国外同样遇冷

  值得注意的是,尽管以房养老在国内发展多年,拥有较为成熟的制度设计,但接受程度并不高。即便是在发展最迅速的美国,在1997年到2005年之间,65岁以上拥有房产的老人,只有不到0.5%使用倒按揭。截至2011年,仍然只有2.5%的老人使用倒按揭。

  (1)美国

  美国拥有三种适合不同人群的反向抵押贷款养老模式,分别是房产价值转换抵押贷款、住房持有者贷款,和财务自由计划。其中最主要的由政府主导,并授权给金融机构开办此业务,采用了一次性支付,固定时期支付,信用额度支付或其组合等支付方式。

  (2)英国

  英国的反向抵押贷款业务分为房屋转换计划和生命周期贷款两种。在房屋转换计划中,老年人将拥有独立产权的房产转化为现金,并居住在抵押的住房内直至死亡。投资公司按照协议收走房屋的产权,并在老人死亡后获得住房处置权与增值收益。

  (3)加拿大

  加拿大应用最广泛的模式为逆向年金抵押贷款。借款人通过抵押房产,获得贷款购买养老年金,养老年金在借款人有生之年都能按月为其提供固定收入,反向抵押贷款到期后养老年金的支付还会继续。但是贷款到期后,借款人必须偿还以复利计算的本息和,否则不得不处置房产以偿还贷款。

  (4)新加坡

  新加坡反向抵押贷款的唯一开办机构是一家私营保险公司。此产品只针对60岁以上、拥有独立房屋产权的新加坡永久公民,而新加坡约有的家庭拥有的是共有住房,供需之间的矛盾导致该项目一直处于低迷状态。

(责编:邢若宸)

分享到:

倒按揭 养老模式 上海财经大学 上海房产 养老保障

时政国际评论台湾华人文史财经

最新热点>

“上海裸拍门”疑似当事人:为挑战传统观念

民国火车车厢分等级 郭沫若坐不起头等车

热图>

视频>

论坛热帖>

热点推荐>

高富帅开500万"擎天柱"余姚洪水中救百余人

崂山逃票地图太坑人 走野路三大学生跳崖

评论|时政|台湾|华人|国际|财经|娱乐|文史|图片|社区|视频|专题|滚动

吉林|陕西|山东|江西|内蒙古|南粤|商城|创新|中原|招商|县域|环保|创投|成渝|移民|书画|华商

网站地图 | 关于海外网 | 广告服务 | 海外网招聘 | 联系我们 | 法律顾问:北京岳成律师事务所
海外网版权所有 ,未经书面授权禁止使用
京ICP备12041252号
投稿邮箱:tougao@haiwainet.cn
Copyright © 2011-2013 by http://www.haiwainet.cn all rights reserved