养老需要多少钱才不心慌 2027年退休需1000万【2】

“乱花渐欲迷人眼”

年入20多万，花店老板理财撒胡椒面

故事2

市民张先生在杨家坪西城天街开了一家花店，去年在江北又开了间分店，年收入有20多万元。张先生说，他早在2004年就想弄一份养老计划了，不过在养老产品选择上他很困惑。

当时他把保险、基金和银行的理财产品各买了一些。“2006年，我因资金需要周转，把一些保险产品提前取出，亏了不少，基金股票也套得死死的，只有信托赚了点。现在我完全迷茫了，感觉自己的投资很乱，和养老貌似都搭不上边，还好我现在的实体店生意不错，收入比较稳定，理财投资不顺对我的生活并没有什么影响，但是对于我这种自主创业的人来说，养老问题是我必须考虑的，因为在未来没有人会给我发退休金。”

随后，张先生拿出了自己这些年购买的理财产品合同，记者第一眼看得有点晕。这是一套“理财大杂烩”，光是保险单就有4份，最近的到期时间是2014年，最远的2018年，根本起不到养老的作用，都是一些短期的投资保险。基金买了3只，但目前状况来看都是亏损的。股票就更别提了，经历了2008年股市震荡后“凶多吉少”。不得不说，他近年来的理财确实很“闹心”。

保险必不可少

莫把炒股当养老

理财师点评>

针对张先生的问题，重庆某银行的理财经理王先生给出了自己的看法，如果是从养老出发，就必须先做好理财规划再按照规划逐一购买相关产品。王先生认为在制定理财规划时，保险是必须包含的内容，它是整份理财规划的基础，只有基础扎实了，搭建在上面的规划才不会因承受不了风险而坍塌。

“对于一份完整的个人理财规划来说，保险是不可或缺的部分。假如把一份理财规划比作一支足球队，那么保险就是球队的守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转，所以在养老规划中保险是第一位。养老金的筹备也可以通过购买基金定投来实现，通过定投长期的积累和时间来消磨风险。对于股票，我觉得大多数散户都是‘七赔二平一赚钱’，从资金长期的成长性和稳定性来说，养老规划对于股票的配置还是少点为妙。”王先生说。

王先生表示，养老保险支出的合理范围是年收入的20%，如果在构筑基础养老保障后还有余钱，可考虑分红险、万能险、投连险等险种，除了享受保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。“但无论是什么险种，在养老保险规划中的主项仍是保障而非投资。建议投资者不要对养老保险的收益有过高的预期。想获得更为理想的收益，可将其与基金、黄金、银行理财等理财方式进行搭配，视家庭实际情况及风险承受能力，制定一个完整、科学的养老规划。”王先生说。 重庆晨报见习记者 吴黎帆