養老需要多少錢才不心慌 2027年退休需1000萬【2】

“亂花漸欲迷人眼”

年入20多萬，花店老板理財撒胡椒面

故事2

市民張先生在楊家坪西城天街開了一家花店，去年在江北又開了間分店，年收入有20多萬元。張先生說，他早在2004年就想弄一份養老計劃了，不過在養老產品選擇上他很困惑。

當時他把保險、基金和銀行的理財產品各買了一些。“2006年，我因資金需要周轉，把一些保險產品提前取出，虧了不少，基金股票也套得死死的，隻有信托賺了點。現在我完全迷茫了，感覺自己的投資很亂，和養老貌似都搭不上邊，還好我現在的實體店生意不錯，收入比較穩定，理財投資不順對我的生活並沒有什麼影響，但是對於我這種自主創業的人來說，養老問題是我必須考慮的，因為在未來沒有人會給我發退休金。”

隨后，張先生拿出了自己這些年購買的理財產品合同，記者第一眼看得有點暈。這是一套“理財大雜燴”，光是保險單就有4份，最近的到期時間是2014年，最遠的2018年，根本起不到養老的作用，都是一些短期的投資保險。基金買了3隻，但目前狀況來看都是虧損的。股票就更別提了，經歷了2008年股市震蕩后“凶多吉少”。不得不說，他近年來的理財確實很“鬧心”。

保險必不可少

莫把炒股當養老

理財師點評>

針對張先生的問題，重慶某銀行的理財經理王先生給出了自己的看法，如果是從養老出發，就必須先做好理財規劃再按照規劃逐一購買相關產品。王先生認為在制定理財規劃時，保險是必須包含的內容，它是整份理財規劃的基礎，隻有基礎扎實了，搭建在上面的規劃才不會因承受不了風險而坍塌。

“對於一份完整的個人理財規劃來說，保險是不可或缺的部分。假如把一份理財規劃比作一支足球隊，那麼保險就是球隊的守門員，需要與其他理財方式搭配，並發揮各自的長處，才能保証理財規劃乃至家庭經濟的正常運轉，所以在養老規劃中保險是第一位。養老金的籌備也可以通過購買基金定投來實現，通過定投長期的積累和時間來消磨風險。對於股票，我覺得大多數散戶都是‘七賠二平一賺錢’，從資金長期的成長性和穩定性來說，養老規劃對於股票的配置還是少點為妙。”王先生說。

王先生表示，養老保險支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構筑基礎養老保障后還有余錢，可考慮分紅險、萬能險、投連險等險種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。“但無論是什麼險種，在養老保險規劃中的主項仍是保障而非投資。建議投資者不要對養老保險的收益有過高的預期。想獲得更為理想的收益，可將其與基金、黃金、銀行理財等理財方式進行搭配，視家庭實際情況及風險承受能力，制定一個完整、科學的養老規劃。”王先生說。 重慶晨報見習記者 吳黎帆